در ایالات متحده، صنعت بانکداری به شدت تحت نظارت است تا ثبات و یکپارچگی سیستم مالی تضمین شود. از زمان بحران مالی 2008، تمرکز بیشتری بر مقررات بانکی برای محافظت در برابر ریسک سیستمیک و ترویج شیوه‌های مالی مسئولانه صورت گرفته است. این مقررات برای حفاظت از منافع مصرف کنندگان، جلوگیری از جرایم مالی و حفظ ثبات کلی در بخش بانکی طراحی شده است.
یکی از ارکان کلیدی مقررات بانکی در ایالات متحده، قانون اصلاحات و حمایت از مصرف کننده وال استریت داد-فرانک است که در سال 2010 در پاسخ به بحران مالی تصویب شد. قانون Dodd-Frank با هدف اصلی کاهش ریسک سیستمیک و جلوگیری از رکود اقتصادی دیگر، تغییرات قابل توجهی را در چارچوب نظارتی حاکم بر موسسات مالی ایجاد کرد. این قانون نهادهای نظارتی جدیدی مانند شورای نظارت بر ثبات مالی و دفتر حمایت مالی از مصرف کننده را برای نظارت و اجرای مقررات بانکی ایجاد کرد.
بانک مرکزی آمریکا که اغلب به عنوان فدرال رزرو از آن یاد می شود، نقش مرکزی را در مقررات بانکی ایفا می کند. این بانک مسئول نظارت و تنظیم بانک ها و مؤسسات مالی بزرگ برای اطمینان از ایمنی و سلامت آنها است. فدرال رزرو برای ارزیابی انعطاف پذیری بانک ها و توانایی آنها در مقاومت در برابر شرایط اقتصادی نامطلوب، آزمون های استرس را به طور منظم انجام می دهد. این آزمون‌های استرس در حصول اطمینان از اینکه بانک‌ها دارای سرمایه کافی و شیوه‌های مدیریت ریسک هستند، مفید می باشد.
یکی دیگر از جنبه های حیاتی مقررات بانکی در ایالات متحده، شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) است که بیمه سپرده گذاران را در بانک های عضو ارائه می کند. این پوشش بیمه ای به عنوان محافظی حیاتی برای مصرف کنندگان عمل می کند و به آنها اطمینان می دهد که سپرده های آنها محافظت می شود و در نتیجه اعتماد به سیستم بانکی را ارتقا می دهد. FDIC همچنین بر حل‌وفصل مسائل مربوط به بانک‌های ورشکسته نظارت می‌کند و انحلال منظم دارایی‌های آنها را با هدف به حداقل رساندن اختلالات در سیستم مالی مدیریت می‌کند.
دفتر کنترل ارز (OCC) بر بانک های ملی و انجمن های پس انداز فدرال را نظارت می کند تا اطمینان حاصل شود که آنها به شیوه ای ایمن و سالم و مطابق با قوانین و مقررات مربوطه عمل می کنند. OCC برای ارزیابی شیوه های مدیریت ریسک و وضعیت مالی مؤسسات تحت نظر خود، معاینات و نظارت خارج از محل را انجام می دهد.
علاوه بر این، شبکه اجرای جرایم مالی (FinCEN) نقش مهمی در پیشگیری از جرایم مالی، مانند پولشویی و تامین مالی تروریسم، در بخش بانکی ایفا می کند. FinCEN داده‌های تراکنش‌های مالی را برای شناسایی فعالیت‌های غیرقانونی بالقوه جمع‌آوری و تجزیه و تحلیل می‌کند و در نتیجه یکپارچگی و شفافیت سیستم مالی را ارتقا می‌دهد.
مقررات بانکی همچنین با هدف حفظ منافع مشتریان بانک، حمایت از مصرف کننده را مورد توجه قرار می دهد. به عنوان مثال، قانون حقیقت در وام و قانون فرصت های اعتباری برابر، شیوه های وام دهی منصفانه و شفاف را الزامی می کند، تبعیض را ممنوع می کند و نیازمند افشای واضح شرایط وام به مصرف کنندگان است. این مقررات با حصول اطمینان از رفتار منصفانه و اخلاقی با مصرف کنندگان به تقویت اعتماد و اطمینان در سیستم بانکی کمک می کند.
در نتیجه، مقررات بانکی در ایالات متحده چند وجهی است و هدف آن حفظ ثبات مالی از طریق ترکیبی از اقدامات طراحی شده برای کاهش ریسک سیستمیک، محافظت از مصرف کنندگان، جلوگیری از جرایم مالی و ترویج شیوه های بانکداری مسئولانه می باشد.
نویسنده: پویان قمری، اقتصاددان و نظریه پرداز اقتصادی
