ورشکستگی یک نگرانی جدی برای بانک ها است، زیرا می تواند منجر به خسارات مالی قابل توجهی شود و به اعتبار آنها آسیب برساند. در حالی که نمیتوان با قطعیت پیشبینی کرد کدام بانکها در آینده ورشکسته میشوند، دلایل رایج متعددی وجود دارد که چرا بانکها ممکن است ورشکست شوند. در این مقاله به تفصیل به این دلایل می پردازیم.
- مدیریت ضعیف ریسک: بانک ها برای کسب درآمد باید ریسک کنند، اما باید این ریسک ها را به طور موثر مدیریت کنند تا از زیان های قابل توجه جلوگیری کنند. زمانی که شیوه های مدیریت ریسک بانک ضعیف یا ناکارآمد باشد، می تواند منجر به زیان های قابل توجه و در نهایت ورشکستگی شود. مدیریت ریسک ضعیف زمانی رخ می دهد که بانک در دارایی های پرریسک سرمایه گذاری کند، سرمایه گذاری های خود را به درستی متنوع نسازد، یا ریسک های اعتباری و بازار خود را به درستی ارزیابی و مدیریت نکند.
- رکود اقتصادی: بانک ها ارتباط تنگاتنگی با سلامت اقتصاد دارند و در دوران رکود اقتصادی، وام گیرندگان ممکن است نتوانند وام های خود را بازپرداخت کنند و این امر باعث بدتر شدن سبد وام بانک می شود. این می تواند منجر به زیان های قابل توجه و کاهش سلامت مالی بانک شود. علاوه بر این، بانک ممکن است با کاهش تقاضاهای وام جدید و درآمد حاصل از بهره مواجه شود که منجر به کاهش درآمد و سودآوری شود.
- کلاهبرداری و سوء مدیریت: فعالیت های متقلبانه یا سوء مدیریت در یک بانک می تواند باعث زیان های مالی قابل توجه و آسیب به شهرت آن بانک شده و منجر به ورشکستگی شود. نمونه هایی از فعالیت های متقلبانه ممکن است شامل اختلاس، پولشویی، یا جعل صورت های مالی باشد. سوءمدیریت زمانی رخ می دهد که مدیران یک بانک تصمیمات ضعیفی می گیرند یا رفتارهای غیراخلاقی انجام می دهند که منجر به عملکرد مالی ضعیف و از دست دادن اعتماد سرمایه گذاران می شود.
- وام های بد: زمانی که یک بانک نسبت بالایی از وام های بد داشته باشد، که وام هایی هستند که بازپرداخت نمی شوند یا ریسک نکول بالایی دارند، می تواند منجر به زیان های قابل توجه و در نهایت ورشکستگی شود. وام های بد می تواند ناشی از رکود اقتصادی، استانداردهای ضعیف پذیره نویسی یا تقلب باشد.
- مشکلات نقدینگی: بانک ها برای تامین مالی عملیات خود به سپرده های مشتریان متکی هستند و در صورت برداشت ناگهانی سپرده ها، بانک ممکن است نقدینگی کافی برای انجام تعهدات خود نداشته باشد و منجر به ورشکستگی شود. علاوه بر این، بانکها در صورت سرمایهگذاری در داراییهای غیر نقدشونده، مانند املاک و مستغلات، ممکن است با مشکلات نقدینگی مواجه شوند که به راحتی نمیتوان آنها را برای جذب نقدینگی فروخت.
- انطباق با مقررات: بانک ها به شدت تحت نظارت هستند و باید از قوانین و مقررات مختلفی که برای حمایت از مصرف کنندگان و تضمین ایمنی و سلامت سیستم مالی طراحی شده اند، پیروی کنند. اگر بانکی این مقررات را رعایت نکند، جریمه های قابل توجهی و پیگرد قانونی خواهد داشت. در موارد شدید، عدم رعایت مقررات می تواند منجر به لغو مجوز بانک و در نهایت ورشکستگی شود.
در پایان، بانک ها با چالش های زیادی مواجه هستند که می تواند توان پرداخت بدهی و ثبات آنها را تهدید کند. برای بانکها مهم است که شیوههای مدیریت ریسک قوی داشته باشند، سرمایهگذاریهای خود را متنوع کنند و از الزامات نظارتی پیروی کنند تا ریسک ورشکستگی را به حداقل برسانند.
نویسنده: پویان قمری، اقتصاددان و نظریه پرداز اقتصادی
